Amber Gold i lokaty na 10%

Od ponad miesiąca w internecie roi się od reklam firmy Amber Gold. Swoje trzy grosze dołożył też Zdzichu na blogu Abecadło Finansów. Oferuje ona „lokaty” oprocentowane od 7 do 15 procent w skali roku. Okres lokowania jest bardzo elastyczny i wynosi od 3 do 48 miesięcy. Oferta na pierwszy rzut oka wydaje się bardzo atrakcyjna i z pewnością wiele osób już się na nią skusiło. Jak informuje oficjalna strona firmy, Amber Gold wypłaciła już ponad 600 lokat. Jak widać, dla niektórych może być to już osiągnięcie, którym należy się chwalić :)


Czym jest firma Amber Gold?

Jak możemy wyczytać na oficjalnej stronie spółki, „Amber Gold Sp. z o.o. jest pierwszym Domem Składowym zarejestrowanym w Polsce po dostosowaniu w 2000 roku przepisów do standardów Unii Europejskiej.” Taki status uzyskała na podstawie pozwolenia wydanego przez Ministerstwo Gospodarki. Szczegóły funkcjonowania Domów Składowych przewiduje ustawa z dnia 16 listopada 2000 roku o domach składowych oraz o zmianie Kodeksu cywilnego, Kodeksu postępowania cywilnego i innych ustaw (Dz. U. z dnia 20 grudnia 2000 r.).

Amber Gold Sp. Z o. o. jest także, jak sama nazwa wskazuje, spółka z ograniczoną odpowiedzialnością. Oznacza to, że posiada ona osobowość prawną (nabywa ją z chwilą wpisu do KRS) i może we własnym imieniu nabywać i zbywać prawa, pozywać jak i być pozywaną. Odpowiada ona także całym swoim majątkiem za powstałe zobowiązania. Inny reżmin dotyczy natomiast wspólników, którzy odpowiadają za zobowiązania spółki wyłącznie do swojego wkładu. Oddzielne zasady odpowiedzialności tyczą się członków zarządu spółek z ograniczoną odpowiedzialnością. Można przeczytać o nich np. tutaj.

Działalność Amber Gold

„Dom składowy to instytucja powołana w celu przechowywania i OBROTU dobrami w imieniu Klienta.” – możemy przeczytać w jednej z wypowiedzi rzecznika Amber Gold. Praktycznie jest to działalność zbliżona do bankowej. Jeśli decydujemy się na zdeponowanie pieniędzy w banku (lokata terminowa), to instytucja finansowa również obraca naszymi pieniędzmi, udzielając kredytów i pożyczek (przy zachowaniu minimalnej wymaganej ustawowo rezerwy).

Na głównej stronie Amber Gold widzimy trzy (a w zasadzie dwa) główne profile działalności – Lokaty i inwestycje, Pożyczki oraz Oddłużanie. O lokatach wspominałem już na początku i dodam tylko, że na dzień dzisiejszy możemy wybrać produkt powiązany ze złotem, ze złotem plus ubezpieczenie na życie, platyną oraz ze złotem (działający jak konto oszczędnościowe). Odsetki (gwarantowane) wynoszą od 7 do 15 procent i są wypłacane po zakończeniu okresu lokaty. Drugą kategorią działalności jest udzielanie pożyczek (gotówkowych, konsolidacyjnych, odnawialnych, hipotecznych), które nas z racji na świadomość własnych finansów niezbyt interesują. W założeniu natomiast, ma to prawdopodobnie być głównym produktem wysokodochodowym, który sfinansuje głośną działalność depozytową.

Wątpliwości

Cóż, każdy widząc tak atrakcyjną ofertę, zaczyna się zastanawiać co jest z nią nie tak. Ludzie odpowiedzialni za marketing firmy Amber Gold, dwoją się i troją aby wyjaśniać wszystkie wątpliwości. To na pewno trzeba zaliczyć im to na plus, chociaż ja wolałbym aby taka osoba podpisywała się swoim imieniem i nazwiskiem – na pewno zwiększyłoby to wiarygodność takich wypowiedzi.

Przede wszystkim należy sobie zadać pytanie, co stanie się z naszymi pieniędzmi, gdyby firma Amber Gold zbankrutowała? O taki scenariusz wcale nie jest trudno – wystarczy fiasko teorii „drugiego dna kryzysu”, która w najlepszym wypadku pozostawi ceny złota na obecnym poziomie. A odsetki trzeba płacić i to nie małe – 10 procent netto to niemal dwukrotnie więcej niż najlepsze dostępne na rynku lokaty bankowe. Jak możemy wyczytać na oficjalnej stronie, „...złoto objęte lokatą nie jest masą upadłościową Domu Składowego Amber Gold Sp. z o.o. Zatem w przypadku np. upadłości domu składowego Syndyk sprzeda przechowywane w skrytkach złoto i wypłaci Ci kapitał plus należne odsetki. W przypadku gdyby wartość złota na dzień sprzedaży była niższa niż wartość lokaty, różnicę pokryje indywidualne ubezpieczenie lokaty.” Dla klienta jest to korzystne rozwiązanie, stąd idziemy w naszym śledztwie dalej. Ubezpieczenie...

Zgodnie z artykułem 14 punkt 1 regulaminu Domu Składowego „Towar zdeponowany w ramach umowy prowadzony przez Amber Gold jest objęty ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej i ma zagwarantowany zwrot kapitału do równowartości kwoty 50 000,00 euro w ramach zawartej polisy ubezpieczeniowej pomiędzy Amber Gold a jednym z uznanych i renomowanych towarzystw ubezpieczeniowych.” 50 tysięcy euro to tyle ile wynosi obecnie gwarancja pieniędzy w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Nie podoba mi się natomiast sformułowanie „jedno z uznanych i renomowanych towarzystw ubezpieczeniowych”. Dla mnie może to być firma wydmuszka, która mogłaby ewentualnie upaść tego samego dnia, co Dom Składowy Amber Gold.

Ciekawe również, że Amber Gold nie chwali się nazwą tego towarzystwa, skoro tak hucznie ogłosił nazwę firmy ubezpieczeniowej współpracującej przy okazji pożyczek (Concordia Capital S.A.). O jakie towarzystwo ubezpiczeniowe chodzi, możemy przekonać się czytając komentarz rzecznika Amber Gold na oficjalnym blogu. „Amber Gold Sp. z o.o. Dom Składowy posiada polisę OC w PZU odnośnie przechowywanego mienia” Dlaczego nie ma o tym informacji ani na oficjalnej stronie, ani w regulaminie lokaty? „Na naszej stronie www nie podajemy informacji o firmie ubezpieczeniowej. Wynika to z faktu, iż nie posiadamy jednoznacznej zgody na wykorzystywanie znaków handlowych PZU. Ponieważ PZU jest bardzo dużą firmą, procedury w takich przypadkach, niestety trwają długo.” Takie tłumaczenie nie przekonuje mnie i potwierdza tezę o niezbyt profesjonalnym podejściu do tego biznesu. Przypominam, że tu chodzi o przechowywanie pieniędzy, które dla wielu są oszczędnościami całego życia.

Co jeszcze mi się nie podoba? Są dwie rzeczy – kursy podawane na stronie oraz tabela prowizji i opłat. Przy wcześniejszym zerwaniu lokaty, zostanie od nas pobrana prowizja w wysokości 19,5 procent zdeponowanych środków. Bardzo dużo chciałby się rzec (w banku tracimy przeważnie tylko część należnych odsetek), z drugiej strony Dom Składowy nie jest bankiem (mechanizm kreacji pieniądza) i musi się jakość zabezpieczyć przed nagminnym zrywaniem lokat. Druga rzecz już jest dla mnie cięższa do przełknięcia – kursy podawane na stronie nijak mają się do kursu złota (czy to w dolarach czy to w złotówkach). Niesie to ze sobą niebezpieczeństwo manipulacji. Spread również jest bardzo duży. W związku z tym trzeba uważać jaką lokatę się zakłada. Wyłącznie lokata w platynę (AG.105.2010) oraz lokata w złoto (AG.102.2010) posiada gwarancję wypłaty kapitału początkowego plus wynagrodzenia. Regulują to punkty 17 w informacjach o lokacie (dział dokumenty i regulaminy na stronie Amber Gold). „jeżeli po przeliczeniu wg „Tabeli kursów Amber Gold” okaże się, że środki są mniejsze od wpłaconego kapitału zgodnie z umową składu – Amber Gold wypłaci Posiadaczowi wysokość wpłaconego kapitału zawartego w umowie składu + umówione wynagrodzenie.” W pozostałych lokatach takich gwarancji nie ma, przez co możemy być na takiej inwestycji stratni...

Dla przykładu lokujemy 1000 złotych w lokatę bez takiej gwarancji. Kurs sprzedaży złota na dzień dzisiejszy to 132,75. Otrzymujemy więc 7,5 „certyfikatu/sztabki/jak zwał tak zwał” (jeśli dobrze rozumiem mechanizm działania). Przez rok czasu cena się nie zmienia w związku z czym przeliczamy nasze 7,5 certyfikatu po obecnym kursie skupu (112,75) i otrzymujemy 845,63 zł. Oprócz tego dostajemy obiecane 10 procent wynagrodzenia (100zł, łącznie 945,63) przez co na takiej lokacie tracimy 54,37 zł plus inflacja. Ciekawe prawda?

Czy zamierzam skorzystać?

Na dzień dzisiejszy jest zbyt wiele wątpliwości abym powierzył firmie Amber Gold nawet tysiąc złotych. Ich oferta jest naprawdę korzystna, ale żebym zdeponował tam pieniądze, musi zajść kilka zasadniczych zmian. Przede wszystkim w regulaminie musi być jasno wymieniona nazwa ubezpieczyciela, który gwarantuje wypłacalność Amber Gold. Po drugie, warunki ubezpieczenia muszą być dostępne na stronie (podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie przy pożyczkach), tak abym mógł je sobie na spokojnie przeczytać bez dopraszania się o nie w mailach. Po trzecie, jeśli już skorzystam, to tylko z produktu, który oferuje gwarancję wypłaty kapitału początkowego plus odsetek.

Ciekawy jestem czy wy zamierzacie skorzystać z lokat Amber Gold? A może ktoś już takową założył? Jeśli nie, to co was przed tym powstrzymuje? Z chęcią również przeczytam komentarz rzecznika Amber Gold, gdyż być może źle zrozumiałem mechanizm działania Domu Składowego i niepotrzebnie demonizuje niektóre sprawy? :)